Quand augmenter le budget de votre ménage et quand vous en tenir à votre plan

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Avant le marché immobilier brûlant de la pandémie, il existait un profil simple qui constituait un acheteur “A”, selon Brian Copeland, agent immobilier à Nashville, Tennessee.

“Il y a quatre ans, un acheteur “A” était quelqu’un qui était préqualifié pour un prêt, avait un acompte de 3% et pouvait sortir ce week-end et acheter une maison”, a déclaré Copeland, qui est également président de l’association de l’industrie. Grand Nashville. agents immobiliers “Maintenant, un acheteur ‘A’ a tout l’argent.”

De plus, les meilleurs acheteurs d’aujourd’hui sont prêts à renoncer aux évaluations et aux inspections et, dans certains cas, ne verront même pas la maison qu’ils achètent en personne, a-t-il déclaré.

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“Tout le monde est pressé”, a déclaré Copeland, ajoutant que le logement abordable pour la classe moyenne “souffre absolument”.

Les prix montent

Les Américains sont conscients des difficultés auxquelles ils sont confrontés lors de l’achat d’une maison. Plus de 70% des adultes américains pensent que le marché du logement est actuellement dans une bulle et plus de la moitié disent que c’est un mauvais moment pour acheter une maison, selon une enquête Momentive auprès de plus de 7 000 adultes.

Le prix est un facteur majeur qui tient les acheteurs potentiels à l’écart : environ 38 % ont déclaré avoir reporté ou annulé leur projet d’achat d’une maison en raison de l’inflation. Les personnes de couleur étaient également plus susceptibles de reporter l’achat d’une maison en raison de la hausse des coûts, selon l’enquête.

“De nouveaux plans d’achat sabordés ou retardés parmi ces groupes menacent d’exacerber les écarts déjà importants dans les taux d’accession à la propriété selon des critères raciaux et ethniques”, a déclaré Jon Cohen, directeur de recherche chez Momentive.

En février, le prix de vente médian des maisons aux États-Unis était de 357 300 $, soit une augmentation de 15 % par rapport à l’année précédente, selon les données de la National Association of Realtors.

Dans le même temps, les taux hypothécaires augmentent également, ce qui signifie que les acheteurs qui ont besoin de prêts paieront également plus pour eux, a déclaré Danielle Hale, économiste en chef chez Realtor.com.

Cela peut nuire aux jeunes consommateurs ainsi qu’aux premiers acheteurs, selon Hale. Cela signifie également que l’accession à la propriété comme moyen de créer de la richesse est désormais hors de portée pour beaucoup.

“C’est un marché très concurrentiel pour ceux qui achètent au plus haut de leur budget”, a déclaré Peter Murray, agent immobilier et courtier principal chez Murray & Co. Real Estate à Frederick, Maryland. « Il y a beaucoup de déceptions.

Le calcul de l’argent

Certains propriétaires peuvent être tentés d’étirer leur budget pour acheter une maison, surtout s’ils ont passé des mois à chercher et ont été surenchéris.

Dans certains cas, il peut être judicieux d’étirer votre budget, selon Marguerita Cheng, planificatrice financière certifiée et PDG de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, Maryland.

“Il y a des situations où j’ai dit aux gens que c’était bien de s’étirer, mais de comprendre l’impact que cela aurait sur d’autres domaines de votre vie”, a-t-il déclaré.

Par exemple, il peut être judicieux de payer un peu plus si le déménagement réduira d’autres dépenses ou si vous anticipez des changements de mode de vie qui libéreront de l’espace dans votre budget mensuel. Cela peut inclure le fait de passer de deux voitures à une seule ou d’avoir des enfants qui entreront bientôt à l’école publique, ce qui signifie que vous ne paierez plus autant pour la garde d’enfants.

Si vous avez calculé votre budget en utilisant votre salaire de base, sans compter les primes, vous pouvez également payer plus, a-t-il déclaré. Et, si vous n’avez pas de dettes à la consommation, que vous épargnez suffisamment pour la retraite et que vous disposez d’un fonds d’urgence solide, il y a peut-être plus de marge de manœuvre que vous ne le pensez.

Le temps que vous comptez passer à la maison est également important. Si vous souhaitez vivre dans une maison pendant plus de cinq ans, il peut être judicieux de payer un peu plus maintenant.

Quand ne pas s’étirer

D’autre part, il existe certaines situations où il n’est pas judicieux d’augmenter votre budget pour l’achat d’une maison.

Cheng dit de s’en tenir à votre plan initial si payer plus rendrait plus difficile la contribution à d’autres objectifs financiers, comme épargner pour la retraite ou rembourser une dette.

“Si la seule façon dont cet étirement se produit est d’emprunter de l’argent de la retraite, je dirais probablement que cela n’a pas de sens”, a-t-il déclaré.

Si la seule façon d’y parvenir est d’emprunter sur l’argent de la retraite, je dirais probablement que cela n’a pas de sens.

Margaret Cheng

CFP, PDG, Blue Ocean Global Wealth

Il a également mis en garde contre l’élimination de toutes vos économies en espèces pour payer une maison plus chère. Vous devez budgétiser les coûts variables, tels que les taxes, les assurances et les réparations.

Cela n’a pas non plus de sens d’étirer votre budget au point où vous ne pouvez vous le permettre qu’avec des allégements fiscaux, a déclaré Cheng. Si ces avantages disparaissent à l’avenir, vous êtes en difficulté.

Que faire si vous ne pouvez pas payer plus

Les acheteurs qui ne peuvent pas étirer leur budget ont quelques options.

“Ils font une pause dans leur recherche de maison ou doivent réajuster leurs critères de recherche”, a déclaré Murray.

Sortir du marché du shopping peut avoir du sens pour certains qui ont besoin de plus de temps pour économiser. Cependant, cela pourrait aussi être une mauvaise idée : si les prix continuent d’augmenter, cela pourrait chasser encore plus du marché, a déclaré Copeland.

Cela signifie que repenser vos incontournables pourrait avoir plus de sens. Cela inclut l’examen de différents quartiers, y compris ceux qui ne sont pas aussi populaires ou qui pourraient être plus éloignés des centres-villes. Ils peuvent également avoir besoin de faire preuve de souplesse quant à la taille ou à l’état de la maison qu’ils achètent.

Ils devraient également avoir tous les documents prêts pour que lorsqu’ils voient une maison qu’ils aiment, ils puissent immédiatement faire une offre, a déclaré Hale.

“Pour être compétitif sur ce marché, vous pouvez investir plus d’argent dans le problème ou vous pouvez être vraiment préparé et au-dessus”, a-t-il déclaré.

Travailler avec un planificateur ou un conseiller financier peut aider les acheteurs à comprendre combien ils peuvent vraiment se permettre de dépenser pour une maison, a déclaré Cheng.

“L’agent de crédit vous aidera vraiment à structurer votre prêt, l’agent immobilier vous aidera à trouver une maison”, a déclaré Cheng. “Vous pensez peut-être qu’avoir un planificateur financier est exagéré, mais il vous aidera vraiment à voir comment cela affecte votre situation.”

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